El seguro multirriesgo es la póliza pensada para proteger tu negocio como espacio físico: el local, el equipamiento, la mercancía y todo lo que hay dentro. Vamos a ver qué cubre en detalle.
Qué es un seguro multirriesgo
Es una póliza que agrupa, en un mismo contrato, varias coberturas distintas relacionadas con los daños que puede sufrir tu negocio: incendio, robo, daños por agua, rotura de cristales, entre otras. En lugar de contratar una póliza independiente para cada uno de estos riesgos, el multirriesgo los combina en un único producto, normalmente con un precio más ajustado que si se contrataran por separado.
Es una de las pólizas más habituales entre autónomos con local físico (tiendas, oficinas, talleres, consultas), aunque también existen versiones adaptadas para quienes trabajan desde casa o desde un coworking.
Las coberturas más habituales de un multirriesgo
Incendio y daños derivados. Cubre los daños causados por fuego, humo, explosión o rayo en tu local, mobiliario, equipamiento y mercancía. Es, junto con el robo, una de las coberturas centrales de cualquier póliza multirriesgo, y suele incluir también los gastos derivados de las medidas necesarias para extinguir o limitar el incendio.
Robo y expoliación. Cubre la sustracción de bienes de tu negocio, así como los daños materiales causados en el local durante el robo. Algunas pólizas distinguen entre robo con violencia o intimidación y robo sin ella, aplicando condiciones distintas según el caso.
Daños por agua. Cubre los daños causados por escapes, roturas de tuberías, filtraciones o humedades, tanto en tu propio local como, en algunos casos, los daños que tu local pueda causar a un tercero (si una fuga de tu negocio afecta al local de abajo, por ejemplo).
Rotura de cristales y escaparates. Cubre la rotura accidental de cristales, escaparates, rótulos luminosos o mamparas, un riesgo especialmente relevante para negocios con atención al público en planta baja.
Responsabilidad civil de explotación. Muchas pólizas multirriesgo incluyen, como garantía adicional, la responsabilidad civil de explotación: cubre los daños que tu actividad pueda causar a terceros por el propio funcionamiento del negocio (si un cliente se resbala en tu local, por ejemplo).
Pérdida de beneficios (cese de actividad). Una garantía menos conocida, pero muy valiosa: si un siniestro cubierto por la póliza te obliga a cerrar temporalmente el negocio, esta cobertura compensa la pérdida de ingresos durante el periodo de inactividad forzada, no solo los daños materiales directos.
Asistencia y otros servicios complementarios. Muchas aseguradoras incluyen también servicios de asistencia (cerrajero de urgencia, fontanero, electricista) disponibles las 24 horas, así como asesoramiento jurídico telefónico o cobertura de defensa jurídica para conflictos relacionados con el negocio.
Qué suele quedar fuera por defecto
No todo está incluido automáticamente en una póliza multirriesgo estándar. Es habitual que queden fuera, salvo ampliación expresa: fenómenos atmosféricos extremos en algunas zonas de mayor riesgo; daños a equipos electrónicos por sobretensión, que en ocasiones se contrata como garantía aparte; mercancía en tránsito fuera del propio local; y ciberriesgos, cada vez más relevantes para negocios con presencia digital, pero todavía no incluidos por defecto en la mayoría de pólizas multirriesgo tradicionales.
Cómo se calcula el capital asegurado
El capital que debes asegurar se calcula, principalmente, en función de dos elementos: el valor del continente (el propio local, si eres propietario, y las instalaciones fijas: obra, instalación eléctrica, climatización) y el valor del contenido (mobiliario, maquinaria, mercancía, equipos informáticos y cualquier bien mueble necesario para tu actividad).
Es importante ajustar bien estas cifras: infravalorar el contenido de tu negocio puede suponer que, en caso de siniestro, la indemnización no cubra el coste real de reposición, mientras que sobrevalorarlo simplemente encarece la prima sin necesidad real.
Quién necesita este seguro
Es especialmente recomendable si tienes un local físico con atención al público (tienda, consulta, taller, oficina con visitas); cuentas con equipamiento o mercancía de valor significativo en tus instalaciones; o tu actividad no podría continuar fácilmente si el local sufriera daños graves, lo que hace especialmente valiosa la cobertura de pérdida de beneficios.
Si trabajas exclusivamente desde casa, sin recibir visitas ni almacenar mercancía o equipamiento de valor relevante, puede que un multirriesgo completo no sea prioritario, aunque conviene valorar al menos una cobertura básica para tu equipamiento profesional.
Multirriesgo no es lo mismo que RC profesional
Conviene no confundir esta póliza con el seguro de RC profesional: el multirriesgo protege los bienes materiales de tu negocio frente a daños como incendio, robo o agua, mientras que el RC profesional protege frente a errores en el servicio que prestas a tus clientes. Ambos seguros son compatibles y, en muchos casos, complementarios: uno protege lo que tienes, el otro protege frente a lo que puedas causar por un fallo profesional.
El seguro multirriesgo es la base de la protección material de cualquier negocio con local físico, agrupando en una sola póliza coberturas frente a incendio, robo, agua, rotura de cristales y, en muchos casos, pérdida de beneficios por cese temporal de actividad. Antes de contratarlo, dedica tiempo a calcular bien el capital de continente y contenido, y revisa qué queda fuera por defecto para valorar si necesitas alguna ampliación específica.
Si quieres saber cuánto puede costarte esta protección para tu negocio, puedes consultar cuánto cuesta un seguro multirriesgo para una tienda pequeña.
Este artículo tiene carácter informativo y las coberturas descritas son habituales en el mercado español, pero pueden variar según la aseguradora y la modalidad contratada. Revisa las condiciones particulares de cada póliza antes de contratar.